Le principal objectif de l’initiative européenne des paiements est le gain en compétitivité

Lorenzo Bertola, directeur du pôle banque, finance et assurance, et

Julien Robustelli, senior manager associé du cabinet mc2i

Une solution unifiée garantissant un système de paiement indépendant sécurisé : l’initiative européenne des paiements (EPI), prévue pour 2022, offrira une réelle opportunité d’évolution technologique aux acteurs du marché. Leur adhésion est essentielle. La digitalisation et l’avènement des nouveaux moyens de paiement impliquent une myriade d’acteurs, mais peu d’européens importants. Pour accroître la compétitivité, favoriser l’innovation et garantir un système indépendant, l’EPI Interim Company a été créée en juillet 2020 par un conglomérat de banques, d’institutions européennes et d’entreprises telles que Worldline et Net. La solution envisagée devait inclure un schéma de paiement par carte pour les consommateurs et les commerçants, un portefeuille numérique (wallet) et des paiements entre particuliers (peer-to-peer, P2P).

Dans un marché mondial dominé à près de 70 % par Visa et MasterCard, l’EPI souhaite devenir une norme de paiement alternative pour tous types de transactions de détail (en magasin et en ligne), retrait d’espèces et P2P. La guerre commerciale entre les acteurs du secteur et la crise sanitaire ont accru l’incertitude et la préférence régionale des banques européennes qui aspirent à plus d’indépendance pour une meilleure gestion des coûts et un contrôle des produits, en s’affranchissant des prestataires de services non européens. Cette préférence tient aussi dans la confidentialité des données privées relocalisées en Europe, qui seront traitées par le nouveau système. Les acteurs recherchent de la sécurité et de la sûreté dans les transactions, avec une régulation de la concurrence et une protection des opérations. Les usagers y aspirent. Nous assistons à :

- un retour à la qualité portant sur l’efficacité dans le traitement des opérations, l’utilisation des dernières avancées technologiques dans la conception de la solution, la protection des consommateurs européens et des données privées, le contrôle des produits commercialisés et des coûts qu’ils impliquent, grâce à une centralisation européenne des traitements ;

- un retour à la simplicité d’utilisation pour les particuliers qui recherchent aussi la rapidité d’exécution et la gratuité du service. Les commerçants seront attentifs à la garantie de paiement, aux coûts de gestion de caisse. Les entreprises vont rechercher une efficience dans la gestion de trésorerie et le respect des délais de paiement. Les banques vont privilégier des coûts de traitement réduits pour leurs produits, permettant une meilleure expérience client, des propositions commerciales compétitives. Au niveau européen, on cherchera à harmoniser les réseaux et schémas nationaux sur la base de l’instant payment déjà en place ;

- un retour à la transparence : les banques cherchent dans la nouvelle solution de paiement, la sécurité, l’intégrité et la traçabilité de la donnée. La question du stockage des données bancaires et de leur détention devient ainsi un enjeu majeur de l’EPI.