LCL Banque Privée ouvre désormais à la souscription le contrat d'assurance vie LCL Revenus Garantis qui a été conçu avec Axa Life Europe Limited, société membre du Groupe Axa Vie (L'Agefi Actifs n°380, p. 13). Si le distributeur a choisi de se démarquer du produit lancé il y a deux ans par son partenaire (lire l'avis d'expert), il partage des caractéristiques similaires aux autres variable annuities distribués en France. A ce titre, un revenu complémentaire est garanti au souscripteur à la date d'échéance fixée par le contrat, une rente viagère se déclenche dès que le capital a été consommé, et une garantie de prévoyance protège les bénéficiaires en cas de décès de l'assuré.
Valorisation des capitaux.
Moyennant un versement initial de 50.000 euros, le souscripteur effectue des versements sur des supports exprimés en unités de compte dont la gestion peut être confiée à l'un des gestionnaires présélectionnés par l'assureur. La gestion libre guidée et la gestion déléguée, qui sont les deux modes d'investissement accessibles, peuvent être adaptées à tout moment. Les éventuelles performances réalisées se cumulent chaque année grâce à l'activation d'un effet cliquet et la valorisation obtenue sert de base au calcul aux revenus qui seront versés ultérieurement.
Si les marchés sont baissiers, un taux minimum de revalorisation annuel de 2 % du capital investi est appliqué pendant une durée maximale de 20 ans et jusqu'au premier rachat. L'application de ce taux de revalorisation prend fin à la date de déclenchement des revenus garantis.
Pendant la vie du contrat, l'épargne demeure également disponible et le client a la faculté d'exercer un rachat partiel ou total sans supporter de frais supplémentaires.
Réorientation pour la mise à disposition du revenu garanti.
A la date d'échéance, une convention de réorientation automatique se déclenche. Une fraction de l'épargne est alors déstockée annuellement du compartiment d'investissement pour en alimenter un nouveau, cette fois monétaire, à partir duquel l'assuré peut pratiquer des retraits partiels. Les modalités de perception des revenus minimums garantis qui sont définies dès la souscription du contrat se calculent au moment de la première mise à disposition du complément de ressources par application d'un pourcentage à l'épargne atteinte sur le compartiment d'investissement. Le taux varie de 4 % entre 60 et 64 ans à 4,5 % au-delà de 65 ans. Exemple : pour un capital atteint de 360.638 euros à 66 ans (pourcentage de 4,5 %), le montant réorienté sera de 16.229 euros.
Garantie Revenus Garantis.
Lorsque l'épargne atteinte sur le compartiment d'investissement devient inférieure au montant à réorienter sur le comportement monétaire, la garantie Revenus Garantis rentre en vigueur et assure le versement d'une rente viagère jusqu'au décès de l'assuré équivalente au montant du dernier revenu annuel perçu.
Enfin, en cas de décès de l'assuré, un capital décès est versé au profit du bénéficiaire désigné. Il correspond à la valeur de l'épargne constituée sur le compartiment d'investissement et sur le compartiment monétaire du contrat à la date de valeur retenue pour le calcul des sommes dues en cas de décès de l'assuré.