Assimilable à un contrat vie entière, la nouvelle formule d'Axéria Prévoyance, dénommée EnVie Universelle, se veut à la fois un produit de prévoyance et d'épargne, comportant une valeur de rachat. Les garanties de prévoyance - dont le capital autonomie en cas de dépendance - sont assurées par Axéria Prévoyance et les garanties vie par Monceau Retraite & Epargne. Le contrat, individuel, peut être souscrit par les personnes âgées de plus de 30 ans et de moins de 76 ans ayant répondu favorablement aux formalités médicales. L'assuré doit résider en France métropolitaine ou en Corse.
Un capital plutôt qu'une rente.
Le risque de la compagnie est maîtrisé dans la mesure où la garantie de dépendance porte sur un capital et non sur une rente viagère. Ce capital autonomie est choisi à la souscription pour un montant compris entre 30.000 et 300.000 euros. En contrepartie, le particulier s'engage sur une cotisation périodique pour une durée déterminée (entre 10 et 25 ans). Cette cotisation va être ventilée entre les deux assureurs, une part revenant à Axéria Prévoyance pour couvrir les garanties de prévoyance et l'autre (la plus importante) allant à Monceau Retraite & Epargne pour la constitution du capital vie. Les sommes sont alors investies sur un support particulier en euros dénommé €uros périodique. « Pour un assuré âgé de 50 ans recherchant une couverture de 70.000 euros, la cotisation sera de 450 euros par mois pendant 15 ans », donne comme exemple la responsable marketing d'Axéria Prévoyance, Laurence Larrivière.
Dépendance totale ou partielle.
Les cotisations périodiques cessent à la date du 85e anniversaire de l'assuré. « La cotisation est fixe, ainsi la partie capitaux sous risque correspondant à la prévoyance va diminuer chaque année au fur et à mesure que la partie épargne augmente sous le jeu des versements et des revalorisations »,explique Laurence Larrivière. Le montant des garanties peut être révisé à la hausse comme à la baisse sous certaines conditions.
En cas de survenance de l'état de dépendance totale (GIR 1 ou 2) ou partielle (GIR 3) reconnu par l'assureur, le capital autonomie ou la valeur acquise du support €uros périodique si elle est supérieure est versée à l'assuré. A noter que le capital autonomie est revalorisé automatiquement chaque année dans les mêmes proportions que la valeur acquise de la garantie vie. Le contrat comporte des exclusions ainsi qu'un délai d'attente de deux ans en cas de démence sénile invalidante ou de maladie d'Alzheimer. Si la dépendance survient durant ce délai, la garantie de dépendance prend fin. Il n'y a pas en revanche de délai d'attente en cas d'accident ou de maladie. Le contrat comporte aussi un délai de franchise de 90 jours durant lequel le capital autonomie ne sera pas dû en cas de dépendance.
Aider aussi les parents.
EnVie Universelle comprend une garantie complémentaire appelée sortie d'hospitalisation qui prévoit le versement d'un capital forfaitaire pour organiser le retour à domicile du souscripteur et ou de ses parents en cas d'hospitalisation après une maladie ou un accident. Il contient également toute une panoplie de services d'assistances assurées par Filassistance International.
« Notre offre cible une population aisée qui a une capacité d'épargne et qui souhaite protéger au maximum son patrimoine en cas de perte d'autonomie »,précise Laurence Larrivière. Cette approche, dépendance sans cotiser à fonds perdus, existe déjà. Elle a notamment été développée il y a plusieurs année par Maaf Assurances dans son contrat Aviséo. A la différence du contrat d'Axéria, la sortie se fait sous forme de rente viagère.