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Le Crédit Municipal de Paris est bien plus que le Mont de Piété : c’est une banque spécialisée dans la restructuration de dettes qui sait faire preuve de souplesse pour tirer ses clients de passes financières délicates. Alors que des établissements traditionnels refusent des prêts à leurs propres clients par manque d’imagination ou sous la contrainte de systèmes d’information rigides, CMP Banque trouve des solutions adaptées. Dernier-né de sa gamme, Réducto Flex est un crédit personnel à paliers dont les mensualités évoluent en fonction des capacités financières de l’emprunteur. « Ce crédit répond à une demande grandissante en temps de crise de moduler les échéances en fonction des budgets disponibles, explique Emmanuel Bouriez, directeur général adjoint de CMP Banque. Cela permet de protéger des personnes en risque de surendettement et d’anticiper les périodes difficiles à venir, comme lors du passage à la retraite. » Réducto Flex permet ainsi de diminuer la charge de remboursement durant quelques années, le temps que les autres crédits arrivent à terme, puis de l’augmenter lorsque la capacité de remboursement s’accroît, ou au contraire d’instaurer des mensualités plus élevées dans un premier temps, en prévision de leur abaissement au moment où l’emprunteur verra ses ressources diminuer.


Cela semble simple, ainsi décrit. Et pourtant, les autres banques n’utilisent cette technique que pour les prêts immobiliers, en particulier lorsqu’un PEL (plan d’épargne logement) est intégré au financement. « Les autres établissements ont des systèmes d’information différents pour gérer les prêts immobiliers et les crédits à la consommation, détaille Emmanuel Bouriez. Et ce sont de véritables usines industrielles qui excluent la gestion de produits sur mesure. Le Crédit Municipal est une banque plus petite avec une informatique plus simple capable de s’adapter à des besoins nouveaux. »


Une situation évolutive


La spécificité de l’établissement est de prendre en compte une situation évolutive pour coller aux besoins de ces clients et éviter les dérapages. Par exemple, l’âge des enfants doit être intégré pour anticiper le moment où les allocations familiales ne seront plus versées. Quant au passage à la retraite prévu quelques années auparavant, il doit mener à une estimation du montant de la pension afin de calculer la capacité d’endettement future. Autant de cas traités de façon personnalisée par les conseillers de CMP Banque.


Besoins de trésorerie


Autre nouveauté : le crédit hypothécaire destiné aux personnes ayant un besoin de trésorerie ou de faibles revenus et qui, pour passer un cap, voudraient recourir au crédit sans trouver de solution auprès de leur banque. Ce sont souvent des particuliers de plus de 55 ans riches en patrimoine mais pauvres en liquidités qui ont hérité d’un bien immobilier, ou qui en ont acquis un à bas prix, voire qui prévoient de s’expatrier après leur retraite en acquérant un logement à l’étranger. La technique bancaire consiste à prêter en mobilisant un patrimoine autre que leur résidence principale, par exemple un investissement locatif ou une résidence secondaire. « Les banques accordaient par le passé des facilités à leurs clients particuliers disposant d’un patrimoine immobilier en attente de vente. Ces derniers avaient la possibilité de financer des projets personnels entretemps, précise Emmanuel Bouriez. Ces besoins de trésorerie augmentent à cause de la crise et ne trouvent plus de réponse dans l’offre bancaire. Nous avons développé une solution pour pallier ce manque, notamment pour permettre d’assainir les budgets, de financer l’achat d’un bien à l’étranger pour une retraite moins coûteuse, ou de financer des études à l’étranger. » Un produit ancien remis au goût du jour après que les commerciaux ont détecté ces besoins nouveaux. C’est ainsi que CMP Banque travaille également sur d’autres crédits destinés aux étudiants et à d’autres segments de population.

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